「万が一の時、今の保険だけで足りるだろうか？」
「営業マンに勧められるがまま、月2万円も払っているけれど……」
2026年、物価高騰と社会保険料の上昇が家計を圧迫する中、多くの人が「保険という名の聖域」にメスを入れられずにいます。理由は明白です。自分が将来「公的にいくらもらえるのか」を誰も正確に把握していないからです。
しかし、断言します。日本において、「公的保険（社会保険）」こそが世界最強の保険であり、民間保険はその「わずかな隙間」を埋めるためのサブスクリプションに過ぎません。
本記事では、AFP（ファイナンシャルプランナー）としての「社会保障の専門知識」と、SEとしての「データ解析スキル」を融合。AI（Gemini）に「ねんきん定期便」や「健保給付データ」を読み解かせ、あなたの家計に本当に必要な保障額を1円単位で算出する、次世代の保険断捨離術を公開します。
これは、不安を煽る営業トークから卒業し、データで自由を勝ち取るための「家計防衛の最終回答」です。
なぜ「保険の見直し」は失敗し続けるのか：不安の正体
多くの人が保険の見直しを検討しながら、結局は「今のままでいいか」と現状維持を選びます。そこには、保険業界が長年かけて作り上げた「不安のマーケティング」という心理的トラップが仕掛けられているからです。
心理学×AFP：不足を恐れる「損失回避」の罠
人間には、得をする喜びよりも、損をすることを極端に恐れる「損失回避」という性質があります。保険営業はここを突きます。
「もし、あなたが明日倒れたら？」
「お子さんの学費はどうなりますか？」。
しかし、AFPの視点で見れば、これらの不安はすべて「公的保障の無知」から生まれています。
- 高額な医療費がかかっても、上限が決まっている（高額療養費制度）。
- 働けなくなっても、給与の約3分の2が1年半補填される（傷病手当金）。
- 世帯主に万が一があっても、国から遺族年金が支給される。
これらの「すでにある資産」を計算に入れず、ゼロベースで民間保険を組むのは、「すでに一軒家を持っているのに、予備でもう一軒家を買う」ようなものです。
Geminiによる「社会保障のデジタル解析」
では、自分の「公的保障」は具体的にいくらあるのか？ ここでSE的アプローチを導入します。
複雑な年金制度や健康保険のルールを自分で計算する必要はありません。「ねんきん定期便」というデータを、AI（Gemini）に構造化データとして処理させるのです。
保障額の算出式：カバレッジ・ギャップの特定
私たちが求めるべきは、以下の数式で表される「真の必要保障額」です。
真の必要保障額 = (万が一の時の支出想定) – (公的保障) – (現在の純資産)
多くの人は「万が一の時の支出想定」だけを見て保険料を決めていますが、SEの視点では「公的保障」と「現在の純資産」という差し引き項目（マイナス要素）をいかに正確に定義するかが、最適化の鍵となります。
Geminiに「ねんきん定期便」を読み解かせる最強プロンプト
お手元に「ねんきん定期便」を用意してください。これをGeminiに解析させることで、あなたの「遺族年金」と「障害年金」の概算を一瞬で算出できます。
プロンプト例：遺族年金の「見える化」
このプロンプトを実行すると、Geminiは「国から月額約15万円（年間180万円）が支給される」といった事実を導き出します。
「国から180万円出るなら、3,000万円も保険はいらない。1,000万円で十分だ」というデータに基づいた確信こそが、保険を解約する勇気を与えてくれます。
高単価な「医療保険」を解体する：高額療養費制度の威力
日本人が最も多く加入し、かつ最も無駄が多いのが「医療保険」です。月々5,000円、10,000円と支払っている入院保障、実はそのほとんどが「高額療養費制度」でカバーされています。
AFPが教える「医療費の自己負担上限」
一般的な所得（年収約370万〜770万円）の会社員であれば、1ヶ月にどれだけ高度な手術や入院をしても、自己負担の上限は約9万円程度です。さらに、大企業の健康保険組合であれば「付加給付」により、実質的な上限が2万円〜2.5万円に抑えられているケースも少なくありません。
「月1万円の保険料を払って、いざという時に数万円の給付金をもらう」
これは投資の観点（ROI）で見れば、圧倒的に効率の悪いギャンブルです。
SE的解決策：医療保険を「貯金」に置き換える
医療保険を解約し、その浮いた1万円を「医療用予備費」として貯金、あるいは新NISAで運用してください。
- 保険：病気にならないと1円も戻ってこない。
- 貯金：病気にならなくても、あなたの資産として残る。AIに医療費リスクを確率論で計算させれば、どちらが「合理的」かは一目瞭然です。
保険は「貯める」ものではなく「掛ける」もの
保険の本質は、発生確率は低いが、発生した時に人生が破綻するリスク（例：数億円の賠償責任や、一家の大黒柱の死亡）に対する「掛け捨て」にあります。
「貯蓄型保険」や「個人年金保険」は、SEの視点で見れば、手数料が高く透明性の低い、極めて非効率な資産運用システムに過ぎません。AFPの視点で見れば、インフレに弱い固定利率の負債です。
- 公的保険の枠組みを知る（ねんきん定期便×AI）
- 不足分だけを最低限の掛け捨て保険で補う
- 浮いたお金をAI×GASのシステム構築や、新NISAへ投下する
この「攻めの家計管理」へとシフトした瞬間、あなたのドメインパワーならぬ「家計パワー」は最大化されます。
今夜、Geminiと共にあなたの保険証券をテーブルに広げてください。そこにあるのは安心ではなく、改善すべき「データ」なのですから。